2017銀行業中級《法律法規》知識點：西方商業銀行的組織架構

2017年銀行業中級職業資格下半年考試時間為10月28日－10月29日！為了方便廣大考生掌握學習的重點，正保會計網校整理了銀行業中級職業資格《銀行業法律法規與綜合能力》第十章銀行管理基礎相關知識點，供大家參考學習！

知識點：西方商業銀行的組織架構

20世紀80年代以前，發達國家商業銀行的組織架構模式一般是總行以職能型架構為主，分支行是“塊塊”形式為主的總分行型組織架構，與我國目前的大型銀行主流組織架構相似。在這種模式下，分行主要負責人集行政管理權與業務管理權于一身；分行既是成本中心，也是利潤中心。

隨著發達國家直接融資的迅速發展，客戶對銀行的融資需求減弱，銀行不得不改變經營作風，努力以創新品種對客戶實施針對性營銷，從而形成了專業化的特點。頻繁爆發的金融危機也使銀行越來越重視風險控制能力。

為使專業化營銷更為順暢、風險控制更為有效，實行專家管理和決策并靈活應對市場變化，按業務板塊自上而下垂直管理（以縱為主、以橫為輔的矩陣型架構）就成為十分必要。

20世紀90年代初，以客戶為中心的矩陣型組織架構基本形成，并在隨后的時間里迅速發展，成為全球銀行業組織架構的主流模式。美國著名的大銀行如花旗銀行、摩根大通和美洲銀行等銀行的這種組織架構已經十分成熟。歐洲的德意志銀行、德國商業銀行、裕寶銀行、渣打銀行、法國巴黎銀行、法國興業銀行和英國勞埃德銀行等也紛紛仿效，推行了主流模式。

當前發達國家商業銀行建立起的以客戶為中心的矩陣型主流組織架構形式，主要有以下兩大特點。

（一）建立以客戶需求為基礎的五大業務線

盡管各大銀行的業務線設置都不盡相同，但大體都可以分為以下五大業務線：

第一，零售業務（Retail Banking）：為個人和小微企業提供零售銀行服務，主要是一些相對常規的金融服務，包括銀行賬戶、支付結算、銀行卡、信用卡、房貸、車貸、經營性貸款等。

第二，財富管理業務（Wealth Management）：為中高端個人客戶提供財富管理服務：投資產品、投資建議、經紀業務、投資管理、信托服務等。發達國家商業銀行的財富管理業務基本都是單獨作為一個大的條線出現，自行承擔客戶營銷、產品設計等全套業務流程。

第三，商業銀行業務（Commercial Banking）：為公司客戶提供常規的金融服務，包括銀行賬戶、支付結算、現金管理、貿易融資、貸款、公司卡等。

第四，金融市場業務（Global Market）：產品包括貨幣、外匯、利率、債券、貴金屬、大宗商品、金融衍生品、證券、基金等，此外還提供研究、顧問咨詢等服務。除去自營交易外，金融市場業務通常具備客戶部門的屬性，向大型企業和機構客戶提供相關的交易、風險管理、資產管理、咨詢等高端金融服務。

第五，投行業務（Investment Banking）：發達國家商業銀行的投行業務范圍比中國銀行業要廣泛得多，包括融資、咨詢和交易服務，如債券承銷、IPO、收購兼并、私募股權、結構性融資、財務顧問等。投行業務也主要是為大型企業和機構客戶服務。

可以看出，發達國家商業銀行的業務線大致上是按照客戶的屬性和需求來劃分，“以客戶為中心”是其共同的理念：個人客戶的基礎金融服務由零售業務負責，高端金融服務由財富管理業務負責，公司客戶的基礎金融服務由商業銀行業務負責，高端金融服務由金融市場業務和投行業務負責，同時金融市場業務還承擔著銀行的流動性操作和自營投資業務。

（二）采取不同的頂層組織架構設計

在頂層的業務板塊管理上，上述五大業務線通常會有不同的組合方式，形成了不同的頂層組織架構設計，大體可以分為以下三種模式：

第一種是采用“大個金”和“大公金”兩大業務板塊。這種模式將主要為個人客戶提供服務的零售業務和財富管理業務放在一個板塊來管理，將主要為企業和機構客戶提供服務的商業銀行業務、金融市場業務和投行業務放在一個板塊。形成了“大個金”和“大公金”兩大業務板塊并列的架構，包括渣打、德意志和花旗在內的銀行都采取了這種架構。

第二種是根據客戶需求層次來組合業務板塊。這種模式根據客戶的基礎金融需求和高端金融需求來劃分業務板塊。法國巴黎銀行是這種模式的典型代表。

它將滿足客戶一般需求的零售業務和商業銀行業務放在一起成為一個大的零售銀行板塊，將滿足企業和機構客戶高端需求的金融市場業務和投行業務放在一個板塊，將滿足個人高端需求的財富管理單獨成為一個板塊。

第三種是根據業務線職能設置組織架構模式。這種模式下的業務板塊分得更為細致，根據業務線職能設置組織架構，提供專業化服務。

以摩根大通銀行為例，它將零售業務分為常規的零售業務、信用卡和汽車貸款兩大條線，將金融市場業務和投行業務中的“資金和證券服務”也分離出來，最后形成“零售金融服務”、“信用卡和汽車貸款”、“商業銀行業務”、“金融市場和投行業務”、“資金和證券服務”、“資產管理業務”六大業務板塊。巴克萊銀行和蘇格蘭皇家銀行也采取的是類似模式的組織架構。

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