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銀行從業考試《個人貸款》第一章第三節個人貸款產品的要素四
正保會計網校為了幫助廣大考生充分備考，整理了銀行從業資格考試知識點供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學習愉快，夢想成真！
第一章 個人貸款概述
第三節 個人貸款產品的要素
1.3.4還款方式
到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法，組合還款法及按月還息、到期一次性還本等多種方法。
一、到期一次還本付息法
到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內（含1年）的貸款。
二、等額本息還款法
等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。
每月還款額計算公式為：
每月還款額=
遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款余額和剩余還款期數計算每期還款額。
等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。
【補充資料】假設某人得到銀行100萬貸款，分15年攤還，貸款年利率為5%.那么通過上述計算公式可以得到每月的還款額為7907.94元，其中本金和利息是多少呢？
貸款期限是15年，每月還款7907.94元，共有180期（15年×12），假設15年內貸款利率不變，則還款總額為7907.94×180=1423429（元）。貸款本金為100萬元，則支付的利息總額為42.3429萬元。這是總的本金和利息，它們又是如何分攤到每個月的呢？
還款共分為180期，首先分析第一期，即第一個月的情況：
第一個月應付利息=1000000×5%÷12=4166.67（元）
第一個月償還本金=7907.94-4166.67=3741.27（元）
因此，第一個月的還款7907.94元構成如下：
本金：3741.27元，利息：4166.67元。
再來分析第二個月的情況：
由于第一個月已經清還本金3741.27元，所以此時尚欠銀行的本金總額為1000000-3741.27=996258.73（元），那么：
第二個月應付利息=996258.73×5%÷12=4151.08（元）
第二個月償還本金=7907.94-4151.08=3756.86（元）
因此，第二個月的還款構成如下：
本金：3756.86元，利息：4151.08元。
……
由于月還本付息的金額是固定不變的，剩余本金隨著時間的推移而下降，利息占分期的比重逐期遞減，開始占很大部分，末了占極小部分。而還本金額剛好相反，是逐期遞增的，開始占分期的一小部分，末了卻占很大部分。
所以等額本息還款法利息逐月遞減，本金逐月遞增。
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