銀行從業(yè)資格考試《風(fēng)險(xiǎn)管理》第三章第一節(jié)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別十三

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來源: 正保會(huì)計(jì)網(wǎng)校編輯： 2014/05/13 15:20:41　字體：大小

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第三章　信用風(fēng)險(xiǎn)管理

3.1 信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　3.1.3 個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　1.個(gè)人客戶的基本信息分析

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)所面對的客戶主要是自然人，其特點(diǎn)是單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但數(shù)量巨大。商業(yè)銀行在對個(gè)人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和分析時(shí)，同樣需要個(gè)人客戶提供各種能夠證明個(gè)人年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關(guān)資料。

　　除了關(guān)注申請人提交的材料是否齊全、要素是否符合商業(yè)銀行的要求外，還應(yīng)當(dāng)通過與借款人面談、電話訪談、實(shí)地考察等方式，了解/核實(shí)借款人及保護(hù)證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效，擔(dān)保材料是否符合監(jiān)管部門和商業(yè)銀行內(nèi)部的有關(guān)規(guī)定，借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)，借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)，盡可能地從多種渠道調(diào)查、識(shí)別個(gè)人客戶潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　（1）借款人的資信情況調(diào)查。

　　商業(yè)銀行可通過中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及稅務(wù)、海關(guān)、法院等機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人客戶的信用記錄，作為借款人是否符合貸款資格的重要依據(jù)。資信調(diào)查還應(yīng)關(guān)注借款人的第一還款來源：主要收入來源為工資收入的，對其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的（如利息和租金收入等），應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況（包括租金收入證明、房產(chǎn)證、商業(yè)銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等）。

　　（2）借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查。主要內(nèi)容包括：

　　確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況；

　　調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況；

　　調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等；

　　分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。