《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》答記者問

為加強對商業銀行通過互聯網開展個人存款業務的監督管理，維護市場秩序，防范金融風險，保護消費者合法權益，銀保監會辦公廳、人民銀行辦公廳近日印發了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。日前，銀保監會、人民銀行有關部門負責人就《通知》相關問題回答了記者提問。

一、《通知》的制定背景是什么？

近年來，商業銀行為適應互聯網金融發展的趨勢，陸續通過互聯網銷售個人存款產品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面進行了有益探索。然而，在發展過程中，也暴露出一些風險隱患，比如產品管理不規范、消費者保護不到位等。當前，對商業銀行通過互聯網開展存款業務，尚缺少針對性的監管制度。因此，亟需補齊制度短板，引導商業銀行規范開展互聯網渠道存款業務。

二、《通知》對商業銀行通過互聯網開展存款業務提出了哪些監管要求？

《通知》結合商業銀行通過互聯網開展存款業務的實際情況，有針對性地提出了相應監管要求：一是堅持依法合規。商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格遵守法律法規和監管規定，不得借助網絡等手段違反或者規避監管規定。二是強化風控管理。商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當評估業務風險，完善風險治理架構。同時，持續監測和控制各類風險。三是規范銷售行為。商業銀行應當強化互聯網渠道存款銷售管理和網絡安全防護，切實保護消費者合法權益，保障消費者個人信息安全。四是堅守發展定位。地方性法人商業銀行應當確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

三、《通知》明確商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款等業務，請問有什么考慮？

金融管理部門始終堅持審慎包容的監管導向，支持商業銀行按照依法合規、風險可控的原則與非自營網絡平臺開展業務合作，更好地支持實體經濟發展、服務人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監管，對同類業務、同類主體一視同仁。目前，保險公司、基金公司等通過非自營網絡平臺銷售相關產品受到相應監管。存款作為最基礎的金融服務，理應受到更為嚴格的監管。

商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，是互聯網金融快速發展的產物，最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業務予以叫停。需要指出的是，商業銀行與非自營網絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業務不受影響，可繼續開展。

四、《通知》對已經通過商業銀行非自營網絡平臺進行存款的消費者有何影響？

《通知》明確，商業銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。

五、《通知》發布實施后，如何推動商業銀行穩妥整改、平穩過渡？

目前，相關商業銀行通過非自營網絡平臺開展的存款業務規模不一，各自的經營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監管部門可根據相關商業銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則，督促商業銀行穩妥有序整改。