2011銀行從業考試復習指導：貸后管理(9)

　　三、依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　全面理解依法收貸的含義應從廣義和狹義兩方面人手。廣義的依法收貸指銀行按規定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規的規定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

　　銀行與借款人之間的借貸行為受法律的約束和保護。貸款一旦到期，銀行不能通過正常途徑收回貸款本息時，就必須依靠法律手段，強制收回。運用法律手段正確處理銀行開展信貸業務活動過程中發生的各種糾紛，對于維護金融領域的正常秩序，加強貸款管理，保證國家信貸資產的安全、完整，保障銀行的合法權益等都具有十分重要的意義。

　　2.依法收貸的對象、程序與內容

　　如果銀行貸款到期不能正常收回或銀行與借款人之間發生糾紛，就應該依靠法律手段來強制收回。當然，依法收貸也要按法律程序規范、有序地進行，達到依法收貸的目的，提高依法收貸的效果和作用。

　　①為了便于管理，銀行向仲裁機關申請仲裁和向人民法院提出訴訟一般以分（支）行的名義進行，分理處及其以下的營業機構不作為獨立的訴訟主體。

　　②依法收貸的對象，是不良貸款。

　　③依法收貸的順序，一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款。

　　④按法律規定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算。訴訟時效可因銀行向借款人發出催收貸款通知函（須經對方簽字），或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協議等而中斷。從中斷之日起，訴訟時效重新計算。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。

　　⑤對逾期貸款，銀行分（支）行信貸部主管必須每季開出催收貸款通知函，并同時發送擔保單位簽收。

　　⑥及時申請財產保全。財產保全可以在起訴前申請，也可以在起訴后判決前申請，起訴前申請財產保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施10天內正式起訴。

　　⑦做好開庭前的一切準備工作，按時出庭，根據事實和法律陳述理由。

　　⑧依法申請支付令。債權人請求債務人償付貸款本息的，可以不通過訴訟程序，而直接向有管轄權的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：債權人與債務人沒有其他債務糾紛；支付令能夠送達債務人。

　　⑨充分運用執行手段，對于已發生法律效力的判決書、調解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執行。申請執行期限為兩日，執行時效從法律文書規定當事人履行義務的最后一天起計算。

　　⑩法律結論得出后，必須將法律文書連同有關的貸款資料復印件送風險管理部門，起訴的借款人采取相應的措施。

　　3.依法收貸應注意的幾個問題

　　依法收貸是保證信貸資金安全的有力措施，依法收貸必須和依法放貸及依法管貸結合起來，將信貸工作的全過程納人依法管理的軌道，使信貸工作置于法律的約束和保護之下。

　　（1）信貸人員應認真學習和掌握法律知識

　　社會主義市場經濟的發展和商業銀行體制的建立與健全，要求銀行工作人員特別是銀行信貸人員樹立法制觀念、效益觀念、自我保護觀念和依法管理貸款的觀念。建立和健全各種信貸規章制度，為依法收貸打好堅實的基礎。

　　（2）要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸

　　對借款人違約使用的貸款，應主要通過非訴訟手段，以催收等方式督促企業主動歸還貸款。只有當非訴訟手段清收無效時，才采用訴訟手段。采用訴訟手段依法收貸，應抓住重點，掌握好訴訟時機，及時起訴，追回貸款。

　　（3）既要重視訴訟，更要重視執行

　　對訴訟的案件，既要認真做好訴訟前和訴訟期的各項工作，以確保勝訴，更要注意執行。訴訟的目的是為了收回貸款，執行才能使貸款得以收回。因此，對已發生法律效力的司法文書，借款人仍拒不執行的，要及時向人民法院申請強制執行，以確保貸款的收回。

　　（4）在依法收貸工作中要區別對待

　　對那些承認債務，確實由于客觀原因，一時沒有償還能力的企業，銀行靜般不必采取訴訟方式，但應注意催收，避免超出訴訟時效。同時，應充分利用信貸工作的優勢，幫助企業增強償還貸款能力，使銀行能全部收回貸款。

　　四、貸款總結評價

　　貸款本息全部還清后，客戶經理應對貸款項目和信貸工作進行全面的總結，便于其他客戶經理借鑒參考。貸款總結評價的內容主要包括：

　　①貸款基本評價。就貸款的基本情況進行分析和評價，重點從客戶選擇、貸款綜合效益分析、貸款方式選擇等方面進行總結。

　　②貸款管理中出現的問題及解決措施。分析出現問題的原因，說明針對問題采取的措施及最終結果，從中總結經驗，防范同類問題重復發生，對發生后的妥善處理提出建議。

　　③其他有益經驗。對管理過程中其他有助于提升貸后管理水平的經驗、心得和處理方法進行總結。