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2011銀行從業資格考試《個人理財》知識點（5）
銀行理財產品
一、理財產品的發展：
2002年，第一個理財產品推出；2005年，第一個人民幣結構理財產品推出。
2005年12月起，允許獲得衍生品許可證的銀行發行股票掛鉤和商品掛鉤產品，以及后來的權益掛鉤、項目融資、新股申購、QDII。
二、當前主要的銀行理財產品介紹
1、貨幣型理財產品：
（1）定義：主要投資于信用等級高、流動性好的金融工具，如國債、金融債、中央銀行票據、債券回購以及高信用等級的企業債、公司債、短期融資債等。
（2）特點：投資期短、資金贖回靈活、本金/收益安全性高
（3）風險：低風險
企業債：中央政府部門所屬機構、國有獨資企業或國有控股企業發行的債，有審批。
公司債：股份有限公司和有限責任公司發行
例題：貨幣型理財產品的風險特征是（）
A 信用風險高、流動性風險小 B 信用風險高、流動性風險大
C 信用風險低、流動性風險小 D 信用風險低、流動性風險大
2、債券型理財產品：
（1）定義：以國債、金融債、中央銀行票據為主要投資對象
（2）特點：產品結構簡單、投資風險小、客戶預期收益穩定
（3）投資方向：銀行間債券市場、國債市場和企業債市場。
（4）效益及風險特征：風險低
風險來自利率風險、匯率風險和流動性風險
舉例：銀行人民幣債券理財計劃，一個月期，到期一次還本付息。預計年收益率2.62%
例題：債券型理財產品的風險特征是（）
A 投資風險高、收益高 B 投資風險高、收益低
C 投資風險低、收益高 D 投資風險低、收益低
3、信托類理財產品
（1）基本概念：投資人委托信托公司按投資人的意愿、以自己的名義為受益人的利益或特定目的管理、運用和處分的業務。
特點：以信任為基礎；財產權利主體與利益主體分開；經營方式靈活；信托財產經營獨立性；信托管理具有連續性；受托人不承擔無過錯風險；利益分配據實際業績。
種類：任意信托/法定信托； 法人信托和個人信托；資金、動產、不動產信托
（2）投資模式：貸款類銀行信托理財產品
銀行將募集來的資金投資于信托公司的信托計劃
（3）風險：信用風險、收益風險、流動性風險
① 表外業務，風險完全由投資人承擔。
② 委托人的收益上限是貸款利率，信托公司還要收管理費
③ 一般難以提前終止。
（4）舉例：
例題：理財客戶購買信托產品時需要考慮的風險因素包括（）
A 項目主體風險 B投資項目風險 C 匯率風險 D 信托公司風險 E 流動性風險
4、新股申購型理財產品
（1）背景：一級市場和二級市場的巨大價差
（2）收益率的影響因素：
中簽率、上市首日漲幅；其他因素（閑置資金的使用）
（3）增強型新股申購理財產品：
空閑時間投資于流動性好的金融產品
（4）風險：系統性風險（新股不敗？）、流動性風險（網下申購3個月鎖定期）
舉例：
例題：某客戶是中低收入者，風險承受能力低，適宜他的理財產品是（）
A 債券型理財產品 B 外匯掛鉤類理財產品 C 股票 D 新股申購類理財產品
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