權力的介入，使房貸險雖長期處于旋渦中心但其“巋然不動”；如今的變局，是市場對壟斷利益的勝利，也是金融市場進一步開放、外力“逼迫”的結果——
房貸險這塊“堅冰”，終于開始消融。
2006年1月11日，建行廈門分行宣布取消純自營性個人房貸強制抵押房產保險，這一政策意味著今后在廈門建行辦理個人住房按揭貸款的客戶，可以不用掏錢買房貸險。
此前，吉林、浙江和深圳等地都已先后取消了強制性房貸險業務。據本刊記者了解，北京地區銀行目前還沒有采取類似做法，不過，已有幾家銀行表示考慮跟進。另有消息靈通人士稱，央行眼下也正在研究房貸險執行情況的修改事宜。
作為購房者向銀行申請貸款時，銀行一般要求貸款人必須購買的保險——房貸險從推出至今的8個年頭爭議不斷，但銀行、保險公司長期“我行我素”。而今，情勢為何發生逆轉？
行政保護下的“利益合謀”
房貸險的全稱是“個人抵押住房綜合保險”。其法律（廣義）上的依據，是央行1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》第25條的規定，“以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續。”從此，房貸險便確立了其強制險的地位。
這種格局下的直接受益者，就是銀行和保險公司。“窺一斑而知全豹”——據農行云南麗水市分行有關人士透露，2005年該行新發放的住宅和商用的住房按揭貸款有31884.9萬元，以按揭20年為例，一年內保險公司收取的保費就達到318萬元，其中這筆保費作為銀行的中間業務、銀行又可從保險公司提取5%左右的傭金。
但從購房者來說，房貸險的合理性確實值得懷疑的。數據顯示，房貸險是一種賠付率極低甚至是零賠付的險種。據悉，建行廈門分行開辦房貸業務16年來，只有個別房貸客戶因意外死亡且房產繼承人無法按時還貸，而得到保險公司的理賠。這點“個別”對于建行十幾萬房貸客戶來說，理賠率幾乎可以忽略不計。與此同時，“因自然災害等造成的理賠案例，十幾年來更是沒有一例。”據浙江保險行業協會的不完全統計，1995年至2005年，浙江大部分保險公司均沒有房貸險的賠償案例。
購房者對房貸險不滿的另一個重要原因是，此前從銀行（中資行）申請房貸需要一次性全部繳納保費。
房貸市場化加深的沖擊
變化直接緣于政策調整。2004年10月和2005年3月，央行兩次提高貸款利率，這直接導致了提前還貸率不斷升高，由此引發的房貸險退保潮使原來房貸險的一方受益者——保險公司開始坐不住了。
“房貸險的賠付率很低，幾乎可以忽略不計，因而一直以來，各家保險公司都在激烈爭奪這一市場。大家原來都認為房貸險很好做，穩賺不賠，沒料到現在有這么多退保。”一位不愿意透露姓名的保險公司市場部人士告訴記者。據估計，目前房貸險退保率達到30%以上，房貸險業務不僅賺不到錢，甚至可能招致虧損。這個案例就很能說明問題：劉小姐兩年前通過銀行貸款購買了一套商品房，還款期限為20年， 并交納了保費2000元。今年初，劉小姐到銀行辦理了一次性還款，并領取了1600元的退保金額。但是，保險公司此前向銀行支付的傭金（實際上遠高于5％）不可能追回。粗略計算，保險公司在該筆業務上至少損失了500元！
銀行方面也因競爭改變了既往策略。隨著中國加入世貿組織過渡期的結束，許多海外金融大亨都已虎視眈眈地等在了門口，而打入住房貸款及其保險這個大市場當然是他們的重點目標之一。據了解，包括匯豐銀行、渣打銀行、華一銀行等都是目前市場上對個人房貸業務比較積極的外資行。而從外資銀行申請房貸，房貸險保費可以自由選擇一次性付清或者逐年交。“與我們銀行合作的是平安保險，我們收取的是財產年保險（即國內銀行所稱房貸險），顧名思義，就是一年一交的財產保險。對于交法我們沒有特別規定，但是幾乎所有客戶都會選擇一年交一次。”匯豐銀行的有關人士稱。此外，他們并不向保險公司收取任何的管理費或手續費，所有的保費都是交給保險公司。 “對于房產投資者來說，在外資銀行貸款，可以享受低利率，而房貸保險又可以逐年付。他們當然更樂意選擇外資銀行。”匯豐銀行這位人士這樣告訴記者。
畢竟，目前個人房貸業務是商業銀行中安全系數最高、最受各家銀行看好的業務，業內人士表示，銀行紛紛叫停房貸險業務，主要是考慮到提升國內銀行在個人住房貸款的競爭能力，避免個人優質客戶的流失，是銀行充分尊重客戶選擇，提高銀行業務的表現。
取消房貸險的“星星之火”
有關金融專家認為，根據取消房貸險制度在部分地區的情況來看，全面取消強制性房貸險只是個時間問題——銀行和保險公司聯合推行房貸險的初衷就是為了更好地推廣房貸業務，現在一成不變的房貸險操作模式已經部分地阻礙了房貸業務的正常發展，取消房貸險也就不足為奇。業內人士預言，在不久的將來，房貸險必然會成為“銀行超市”里的一種商品，買或不買，完全由購房者自己決定。
值得注意的是，有保險公司在取消房貸險之后，又找到了新的出路：向購房者力推家庭財產綜合險。保險業人士認為，一年期的普通家財險保費只要幾百元，但卻可以保障幾十萬元家財。如果發生類似火災、爆炸或者他人惡意破壞等事故，造成投保人財產損失，投保人就可以要求保險公司理賠。“最根本的是要研發出適合購房者胃口、新的家庭財產保險或房貸綜合險。”保險業人士認為，只有這樣，家財險才有可能走俏，甚至取代房貸險的主導地位。
依靠行政取得的“奶酪”即使香醇，但在市場化程度加深的大背景下，必然會越來越失去其存在的根基——學會“投市場所好”、方能“失之東隅，收之桑榆”，這是取消房貸險的“星星之火”帶來的啟示。
