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多地監管部門引導消費金融公司下調利率24%以內
近日，多地監管部門向轄內消費金融公司進行窗口指導，要求將產品年利率降至24%以內。
“24%以下”的要求高嗎？
需要注意的是，持牌金融機構參考最高法關于民間借貸的利率要求也存在一些爭議。2020年8月，最高人民法院修訂了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，將民間借貸利率司法保護上限修改為1年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍。以當前1年期LPR為3.85%計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，較以往的24%和36%兩道“紅線”大幅下降。
利率下行是大趨勢
此番接到監管指導的消費金融公司明顯早有預期。“目前，消費金融行業整體的大趨勢就是要持續下調利率的狀態。”有消費金融公司人士向記者表示，這意味著消費金融公司需要面對利差持續收窄帶來的經營挑戰。黃大智認為，如果將時間維度拉長到10年、15年甚至更長的時間，利率下行確實是一個比較明確的趨勢。這主要是基于對經濟大環境的判斷。其中影響因素包括個人收入的提升、信用制度的完善、個人征信行業的發展，以及利率下行帶來金融機構融資成本的下降等。“但如果從消費者角度來看，消費金融公司的貸款利率是否一定會下降？我認為是不一定的。”他進一步表示，利率走勢主要影響消費金融公司的融資成本，但構成其他成本的獲客、壞賬等情況無法預估。因此，利率下行傳導到消費金融公司貸款端，也不一定會導致消費者獲得貸款的成本下降。盡管如此，黃大智也提示，未來消費金融行業來自監管的調控措施并不會放松，“本身金融就是強監管行業，加上從金融消費者權益保護的角度來看，金融機構發放高利率的貸款肯定是不適宜的。”另一位分析人士表示，當前的監管指導是特殊年份采取的調控手段。“受到疫情影響，這幾年都是特殊年份，需要引導金融機構加大向實體經濟讓利，通過多種手段，降低社會融資成本，激發微觀主體活力，穩就業、促內需。”他認為，從中長期來看，還是需要市場在配置資源中起決定性作用。
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