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2012年銀行從業(yè)《個人貸款》預習第六章（1）
第一節(jié) 基礎知識
1.個人經(jīng)營類貸款的含義和分類
略。（見第一章第二節(jié)“個人貸款產(chǎn)品的種類”相關內(nèi)容及本章核心考點術(shù)語部分）
2.個人經(jīng)營類貸款的特征
①適用面廣，且銀行審批手續(xù)相對簡便；
②貸款期限短。通常為3～5年。
③貸款用途多樣，影響因素復雜。宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素較多。
④風險控制難度較大。除需了解借款人自身情況外，還需詳細了解借款人經(jīng)營企業(yè)的資金運作情況，并對其資金運作情況加以控制。
3.個人經(jīng)營類貸款發(fā)展概述
略。
4.貸款要素
（1）商用房貸款的要素與設備貸款的要素
商用房貸款 | 設備貸款 | |
貸款對象 | 具有中國國籍、年滿18周歲、有完全民事行為能力的自然人；無不良資信記錄和行為記錄；有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩挥蟹€(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；申請貸款購買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，有優(yōu)良的發(fā)展前景且屬于永久性建筑；該商用房必須手續(xù)齊全，項目合法，并由開發(fā)商出示證明；購買或租賃商用房的合同或協(xié)議；先付清不低于商用房全部價款50％以上的首期付款；貸款銀行認可的有效擔保；當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任；其他條件 | 持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力；持有工商行政管理機關核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關行業(yè)的經(jīng)營許可證；有合法的有效居住身份，有固定的住所；從事正當?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；資信良好，且能提供貸款銀行認可的擔保；其他條件 |
利率 | 不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體由貸款銀行自主確定 | 按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可實行利率浮動 |
期限 | 通常不超過10年，具體由貸款銀行自主確定 | 貸款銀行確定，一般3年，最長不超5年 |
還款方式 | 常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。借款人如提前還貸，應提前30個工作日提出申請，貸款銀行同意后，可提前還貸 | |
擔保方式 | 須擔保，包括抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險。第三方保證的，保證為不可撤銷、承擔連帶責任、全額有效擔保；履約保證保險的，在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險 | 須擔保：抵押、質(zhì)押、保證或其組合，或經(jīng)銷商擔保和廠家回購擔保。 法人保證人應具備：工商行政管理部門核準登記并辦理年檢手續(xù)；獨立核算，自負盈虧；有健全的管理機構(gòu)和財務管理制度；有代償能力；在貸款銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；無重大債權(quán)債務糾紛。自然人保證人應有當?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ≈罚挥蟹€(wěn)定職業(yè)和經(jīng)濟收入；有可靠的代償能力，且在貸款銀行處存有保證金；與借款人不得為夫妻關系或家庭成員 |
貸款額度 | 通常不超過所購或所租商用房價值的50％，具體額度由商業(yè)銀行自主確定；對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超55％ | 最高不超過購買或租賃設備所需資金總額的70％，且不超過200萬元：質(zhì)押的，貸款最高不超過質(zhì)物價值的90％；抵押的，不超過抵押物價值的70％；第三方保證的，根據(jù)保證人信用等級確定 |
（2）有擔保流動資金貸款的要素與無擔保流動資金貸款的要素
6 | 有擔保流動資金貸款 | 無擔保流動資金貸款 |
貸款對象 | 持有工商行政管理機關合法的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。無不良資信記錄和行為記錄；有合法有效的身份證明；年滿18周歲，男性不超過60周歲，女性不超過55周歲；有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎，有按時償還貸款本息的能力；原則上為其經(jīng)營企業(yè)的主要所有人，且該企業(yè)有一定盈利能力；當前無不利的相關民事糾紛和刑事案件責任；其他條件 | 持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人；具有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩粡氖抡數(shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；個人信用為貸款銀行所評定認可；其他條件 |
利率 | 不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行自主確定 | 通常較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，不受未來利率變化的影響 |
期限 | 由貸款銀行確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3～5年 | 一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可自主申請 |
還款方式 | 常用等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改 | 主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種 |
擔保方式 | 須擔保（抵押、質(zhì)押、保證）。以房地產(chǎn)抵押的，抵押房地產(chǎn)須經(jīng)評估并辦理抵押登記手續(xù)。必要時需在貸款期限內(nèi)持續(xù)為抵押物辦理財產(chǎn)保險，在保險合同中明確貸款銀行為第一受益人 | 個人信用擔保 |
貸款額度 | 由各商業(yè)銀行確定 | 通常根據(jù)個人的收入和信用狀況綜合決定，通常最高限額為20萬—50萬元人民幣 |
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