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2012年銀行從業《個人貸款》預習第六章（2）
第二節 貸款流程
5.商用房貸款與有擔保流動資金貸款流程對照
流程 | 商用房貸款 | 有擔保流動資金貸款 | |
貸款的受理和調查 | 受理（填寫申請書并提交材料） | 合法有效的身份證件；借款人還款能力證明材料：營業執照及相關行業的經營許可證；購買或租賃商用房的合同、協議或其他有效文件；證明商用房手續齊全、項目合法的資料；擔保相關證明材料；已支付規定比例首付款的證明；其他 | 合法有效的身份證件；借款人償還貸款證明材料；開辦企業的工商營業執照、稅務登記證明等材料及有關批準文件；明確的用款計劃及相關資料；擔保相關證明材料；個人賬戶資料；其他 |
調查方式 | 審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等 | ||
調查內容 | 材料一致性；借款人身份、資信和經濟狀況；貸款用途及相關合同、協議；擔保情況 | 除商用房貸款相關內容外，應重點調查貸款用途和借款人所經營企業的經營狀況 | |
貸款的審查和審批 | 審查 | 檢查借款人提交材料的合規性，審查貸前調查人提交的面談記錄及貸前調查的內容是否完整，提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等送交審批 | |
審批（應審查內容） | 購買或租賃商用房合同或協議；開發商出具的有權部門批準可出售或出租商用房已辦妥的全部文件；開發商資信狀況；商業用房的地段及質量狀況情況 其余各項與有擔保流動資金貸款的審查內容相一致 | 借款人是否符合貸款條件，是否有還款能力；貸款用途是否合規；提供材料的完整性、有效性和合法性；申請借款的金額、期限等是否符合有關規定；貸前調查人的調查意見、對借款人資信狀況的評價分析及貸款建議是否準確、合理；其他 | |
貸款的簽約和發放 | 簽約 | 簽約流程：填寫合同——審核合同（合同復核人員根據審批意見復核文本及附件填寫的完整性、準確性和合規性）——簽訂合同（貸款發放人負責與借款人、擔保人簽訂合同） | |
發放 | 落實發放條件：確保借款人首付款已全額支付或到位；所購商用房為新建房的，確認項目工程進度符合有關放款條件；需辦理保險、公證的，有關手續已辦理完畢；落實有關擔保手續 發放流程：出賬前審核（審核放款通知的真實性、合法性和完整性）——開戶放款——放款通知（將放款通知書與“個人貸款信息卡”等交借款人作回單）——建立“貸款臺賬”并隨時更新 | ||
貸后與檔案管理 | 貸款回收 | 按約定的還款計劃和方式及時、足額償還貸款本息。支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種。借款人可選定一種，可在貸款期限內變更。回收原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清 | |
合同變更 | 提前還款：提前部分還本或提前結清。基本約定：借款人應向銀行提交提前還款申請書；未拖欠本息及其他費用；銀行按規定計收違約金；歸還當期貸款本息。 期限調整：延長期限和縮短期限等。通常每筆貸款只可展期一次，展期期限不得超過一年。調整期限的條件：貸款未到期；無拖欠利息、本金；本期本金已償還。 還款方式變更：向銀行提交還款方式變更申請書；沒有拖欠本息及其他費用；應歸還當期貸款本息。 借款合同的變更與解除：須借貸雙方協商同意，協商未達成前借款合同有效 | ||
貸后檢查 | 借款人情況：是否按期足額還貸；工作單位、收入水平是否變化；住所、聯系電話有無變動；有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件；商用房的出租情況及租金收入狀況。 擔保情況：保證人的經營狀況和財務狀況；抵押物的存續狀況、使用狀況、價值變化情況等；質押權利憑證的時效性和價值變化狀況；商用房出租情況及商用房價格波動情況；其他可能影響擔保有效性的因素。 此外，于商用房貸款，還需特別關注商用房所處地理位置與價格水平。新開發商業區或新市場項目與住宅小區相比，一般相對風險較大。 | ||
不良貸款管理 | 首先按貸款風險五級分類法認定并適時分析不良貸款，建立不良貸款臺賬，落實清收責任人，實時檢測回收情況 | ||
貸后檔案管理 | 檔案的收集整理和歸檔登記；檔案的借（查）閱管理；檔案的移交和接管；檔案的退回和銷毀 | ||
除上述內容外，有擔保流動資金貸款還應特別關注：日常走訪企業；企業財務經營狀況的檢查；項目進展情況的檢查 | |||
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