2012年銀行從業(yè)《個人貸款》預(yù)習(xí)第三章（5）

　　8.貸后與檔案管理

　　（1）貸款的回收

　　借款人按合同約定的支付方式（委托扣款或柜面還款任選其一，可變更）、還款方式等定期還款。

　　（2）合同變更

　　①合同主體變更。借款人或財產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行遞交書面申請；銀行對變更后的借款人的主體資格、資信情況、擔(dān)保情況審批同意后，與變更后的借款人、擔(dān)保人重新簽訂合同，新合同借款利率按原合同利率約定執(zhí)行。

　　②借款期限調(diào)整。指延長或縮短期限，借款人須向銀行遞交期限調(diào)整申請書，具備以下條件：貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

　　縮短期限的，剩余有效還款期數(shù)不能為零。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。縮短（延長）借款期限后新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從縮短（延長）之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計收的利息不再調(diào)整。

　　③分期還款額的調(diào)整。

　　④還款方式變更。條件：貸款期內(nèi)遞交還款方式變更申請書；沒有拖欠本息及其他費(fèi)用；歸還當(dāng)期本息。

　　⑤擔(dān)保變更。條件：遞交變更貸款擔(dān)保申請且新的擔(dān)保符合要求；不拖欠本息及相關(guān)費(fèi)用；貸款余額與新抵（質(zhì)）押物價值比例不能超過規(guī)定的抵（質(zhì)）押率。同意變更的，貸款銀行應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂變更擔(dān)保協(xié)議或重新簽訂擔(dān)保合同，辦理有關(guān)手續(xù)。

　　（3）貸后檢查

　　①借款人檢查。主要檢查借款用途和借款人還債能力，對借款人的不當(dāng)行為應(yīng)限期要求糾正，對借款人拒絕糾正的，應(yīng)提前收回已發(fā)放貸款的本息或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任；

　　②擔(dān)保的檢查。對危及擔(dān)保能力的情形，應(yīng)限期要求借款人更換貸款銀行認(rèn)可的新?lián)＃瑢杩钊司芙^或無法更換貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保的，應(yīng)提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同；

　　③對開發(fā)商和項(xiàng)目及合作機(jī)構(gòu)的檢查。

　　（4）貸款風(fēng)險分類和不良貸款的管理

　　①貸款風(fēng)險分類。一般先定量分類，再定性分類。分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款五類：

　　②不良貸款的認(rèn)定。包括次級、可疑和損失類貸款。銀行定期對不良貸款進(jìn)行認(rèn)定。

　　③不良貸款的催收。按拖欠期限的不同可采取電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機(jī)構(gòu)催收、采取法律手段催收等不同方式。

　　④不良貸款的處置。抵押物處置可與借款人協(xié)商變賣、提起訴訟或申請強(qiáng)制執(zhí)行；對呆賬應(yīng)按規(guī)定核銷；對銀行保留追索權(quán)的貸款實(shí)行“賬銷案存”，并注意訴訟時效。

　　（5）貸后檔案管理

　　①貸款檔案的內(nèi)容。主要包括：借款人的相關(guān)資料；貸后管理相關(guān)材料。

　　②檔案的收集整理和歸檔登記。

　　③檔案的借（查）閱管理。

　　④檔案的移交和接管。

　　⑤檔案的退回。

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