2012銀行從業《個人理財》第一章知識點：發展和現狀

第一章 銀行個人理財業務概述

　　第二節 銀行個人理財業務發展和現狀

　　一、國外發展和現狀

　?。ㄒ唬﹤€人理財業務萌芽時期

　　（二）個人理財業務形成與發展時期

　　（三）個人理財業務成熟時期

　?。ㄒ唬﹤€人理財業務的萌芽階段

　　20世紀30年代到60年代，是個人理財業務的萌芽時期。這個階段還沒有關于個人理財業務的明確概念界定。

　　特點：無明確的個人理財業務流程，無個性化的個人理財服務方案，無財務規劃，無數據積累，無專業理財人才。

　　目的：是推銷產品，為保險產品和基金產品的銷售服務。

　　背景：二次大戰后美歐經濟的復蘇和日趨繁榮，社會福利水平的提升

　?。ǘ﹤€人理財業務的形成與發展時期

　　20世紀60年代到80年代，是個人理財業務的形成和發展時期，開始仍然以銷售產品為主要目標，外加幫助客戶規避繁重的賦稅。在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業務的主要內容就是合理避稅、提供年金系列產品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業但只承擔有限責任）以及投資于硬資產（貴金屬）。

　　特點：開始有了“注冊理財規劃師”這類專業理財人才；銀行內部開始進行機構整合，提供理財業務。

　　目的：主要還是推銷產品，同時幫助客戶進行避稅。

　　小知識

　　1969年12月，芝加哥創建了理財學院和國際理財人員協會（FPA）。

　?。ㄈ﹤€人理財業務的成熟時期

　　20世紀90年代是個人理財業務的成熟時期，開始廣泛使用衍生金融產品，同時將信托業務、保險業務以及基金業務等相互結合，開展滿足不同客戶的個性化需求的理財服務。

　　特點：理財業務中的財務策劃、理財規劃服務比重上升，理財業務專業化程度高，國際注冊財務咨詢師、各類理財協會、稅務、遺產規劃協會等理財人員認證、理財服務中介機構紛紛出現。

　　目的：滿足不同客戶的個性化需求。

　　背景：90年代美歐等國經濟繁榮，尤其是資本市場上證券價格高漲。

　　二、我國銀行個人理財業務發展現狀

　?。ㄒ唬?0世紀80年代末到90年代是中國個人理財業務萌芽階段；

　　特點：當時銀行開始向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務，大多數居民無理財意識

　　（二）從21世紀初到2005年是中國個人理財業務的形成時期；

　　特點：這一時期理財產品、理財環境、理財觀念和意識及理財師專業人才隊伍建設取得顯著進步

　?。ㄈ?006年開始個人理財業務進入了大幅擴展時期。

　　特點：金融市場和經濟環境

　　（四）我國理財業務發展中的標志性事件

　　1.2005年9月銀監會發布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》

　　2.2008年4月銀監會下發《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》

　　3.2009年7月銀監會下發《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》

　　4.2009年12月銀監會下發《關于進一步規范銀信合作有關問題的通知》

　　風險事件 “銀監會叫停商業銀行擔保融資性信托”事件

　　——《關于進一步規范銀信合作有關問題的通知》出臺背景

　　背景：2007年我國宏觀調控的首要任務“防止經濟增長由偏快轉為過熱”，也就是在堅持穩健的前提下，貨幣政策要“穩中適度從緊”，適當控制貨幣投放。

　　事件：各銀行利益驅動下，利用信貸資產理財為企業曲線放貸，就是將客戶資金開發成“信托理財產品”變相為大客戶發放貸款“信托貸款”，將銀行資產由表內轉向表外。為企業曲線放貸的方式，不但規避了現有的貨幣政策，而且也開發了低風險理財產品，增加中間業務的收入，但與宏觀經濟大趨勢背道而馳。