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2012銀行從業《個人理財》第三章知識點：保險市場
第三章 金融市場和其他投資市場
第八節 保險市場
一、保險市場概述
（一）概念
保險是投保人根據合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發生的事故及相應的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任的商業保險行為。
（二）保險的相關要素
（1）保險合同；
（2）投保人；
（3）保險人；
（4）保險費；
（5）保險標的；
（6）被保險人，其財產或人身受保險合同保障的人；
（7）受益人，享有保險金請求權的人；
（8）保險金額。
（三）保險產品的功能
（1）轉移風險，分攤損失。保險提供了分攤損失的機制。
（2）補償損失。通過保費建立保險基金，補償少數成員損失。
（3）融通資金。一方面，保險人利用保費收取和賠償給付之間的時間差進行投資，使保險基金保值增值；另一方面，投保人通過投保獲得預期保險金，本質上屬于投資。
二、保險市場的主要產品
（一）按保險經營的性質分為：社會保險和商業保險
1.社會保險是指通過國家立法形式，政府強制實施的，提供基本生活需要的一種保障制度，具有非營利性、社會公平性和強制性等特點。如養老保險，失業保險、基本醫療保險。
2.商業保險是基于自愿原則，與眾多面臨相同風險的投保人簽訂保險合同，以營利為目的的保險方式。
（二）按保險標的分為：人身保險、財產保險與投資型保險
1.人身保險：以人的身體和壽命為保險標的的一種保險。
2.財產保險：以財產及其相關利益為保險標的的一種保險。
3.投資型保險：能夠滿足個人和家庭的風險保障與投資需要的保險。其最大特點是將保險的基本保障功能和資金的增值功能結合起來，因而同時具有投資功能和保險功能。
其給付的保險金由兩部分構成：
（1）風險保障金：保險事故發生時，按約定的標準給付保險金。
（2）投資收益：取決于投資賬戶中的資產價值總額，具有不確定性。該類產品費用較高。
（三）按承保方式分為：直接保險和再保險
1.直接保險：投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。主要指普通客戶與保險公司之間建立的保險關系。
2.再保險：指直接保險人為轉移已承保的部分或全部風險而向其他保險人購買的保險。主要是保險公司相互之間建立的保險關系。
三、保險市場在個人理財中的運用
1.保險由于它的保障功能，個人保險已成為個人理財的一個重要組成部分。
2.雖然其回報較其他投資工具回報低，但其投資風險低，且能保障家庭幸福，幫助人們解決疾病、意外事故所導致的緊急開支，是所有投資工具中最穩健的投資行為。
當前，綜合了保障、儲蓄、養老、教育、重大疾病和投資的保險計劃受到越來越多的人們的重視。
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