銀行從業(yè)《法規(guī)與綜合能力》知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

　　知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

　　個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。雖然部分個(gè)人貸款也用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但絕大多數(shù)個(gè)人貸款主要用于消費(fèi)。個(gè)人貸款主要分為四大類(lèi)，即個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人信用卡透支。

　　1.個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房貸款，是個(gè)人貸款最主要的組成部分，是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和大修理各類(lèi)型住房的貸款，主要包括個(gè)人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個(gè)人住房貸款及個(gè)人住房組合貸款等。

　　2.個(gè)人消費(fèi)貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款一般包括個(gè)人汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款等。

　　3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指銀行對(duì)自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的貸款。由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)一般需要依法經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，從事許可制經(jīng)營(yíng)的，還需要得到相關(guān)行政主管部門(mén)的經(jīng)營(yíng)許可，因此，個(gè)人申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款，一般需要有一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體作為借款基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)實(shí)體一般包括個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人等。

　　4.個(gè)人信用卡透支。個(gè)人信用卡透支，是指持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金。

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的還款方式通常包括等額本息及等額本金兩種。目前，各銀行還根據(jù)個(gè)人需求提供個(gè)性化的還款方式及還款服務(wù)，較為常見(jiàn)的特色還款方式包括：按周還本付息、遞增還款法、遞減還款法、隨心還還款法等。

　　背景資料：三個(gè)辦法、一個(gè)指引

　　為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2009年以來(lái)銀監(jiān)會(huì)先后頒布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）。

　　“三個(gè)辦法一個(gè)指引”涵蓋了包括企業(yè)貸款和個(gè)人貸款在內(nèi)的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，明確規(guī)定對(duì)貸款實(shí)行全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化了對(duì)貸款資金支付的管理，初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。

　　“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的實(shí)施有助于督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹(shù)立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立全流程的精細(xì)化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，有利于我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高貸款管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

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