銀行從業《法規與綜合能力》知識點：貸款業務流程

　　知識點：貸款業務流程

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　　貸款業務品種不同、對象各異，但都有其內在的、本質的、共同的管理流程?？茖W合理的信貸業務管理過程實質上是規避風險、獲取效益，以確保信貸資金安全性、流動性、盈利性的過程。

　　每一筆信貸業務都會面臨著諸多風險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每個環節的層層控制達到防范風險、實現效益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為以下九個環節：

　　1.貸款申請。貸款申請是貸款全流程管理的首要環節。借款人需用貸款資金時，應按照貸款人要求的方式和內容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內容通常包括：借款人名稱、企業性質、經營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據貸款人要求提供其他相關資料。

　　2.受理與調查。銀行在接到借款人的借款申請后，應由分管客戶關系管理的客戶經理采用有效方式收集借款人的信息，對其資質、信用狀況、財務狀況、經營情況等進行調查分析，評定資信等級，評估項目效益和還本付息能力；同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵質押物的還必須分析其權屬狀況、市場價值、變現能力等，并就具體信貸條件進行初步洽談。客戶經理根據調查內容撰寫書面報告，提出調查結論和信貸意見。

　　3.風險評價。銀行信貸人員將調查結論和初步貸款意見提交銀行審批部門，由審批部門對貸前調查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設置定量或定性的指標和標準，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素。風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環節之一。

　　4.貸款審批。銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。

　　5.合同簽訂。合同簽訂強調協議承諾原則。借款申請經審查批準后，銀行與借款人應共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權利和義務的法律文件。其基本內容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節。對于保證擔保貸款，銀行還需與擔保人簽訂書面擔保合同；對于抵質押擔保貸款，銀行還須簽訂抵質押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續。

　　6.貸款發放。實行貸放分離、實貸實付。貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放審核。貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

　　7.貸款支付。貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

　　8.貸后管理。貸后管理是銀行在貸款發放后對合同執行情況及借款人經營管理情況進行檢查或監控的信貸管理行為。其主要內容包括監督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔保權益的完整性等三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發現并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調整與借款人合作的策略和內容。

　　9.貸款回收與處置。貸款回收與處置直接關系到商業銀行預期收益的實現和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護信用關系當事人各方權益的基本要求。

　　銀行應提前提示借款人到期還本付息；對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，科學確定展期期限，加強展期后管理；對于確因借款人暫時經營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協商貸款重組；對于不良貸款，貸款人要按照有關規定和方式，予以核銷或保全處置。

　　此外，一般還要進行信貸檔案管理。貸款結清后，該筆信貸業務即已完成，貸款人應及時將貸款的全部資料歸檔保管，并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負責。

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　　個人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環節基本一致。從國際上個人貸款業務慣例和我國銀行長期業務實踐來看，在貸款受理與調查環節，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個人貸款風險。同時，通過核實個人貸款的真實性，防止不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，切實保護借款人的合法權益。

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　　1.全流程管理。不論是固定資產貸款、流動資金貸款還是個人貸款，均經過從借款人申請貸款到貸款業務結束的過程。全流程貸款管理強調要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。銀行監管和銀行經營的實踐表明，信貸管理不能僅僅粗略地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理即“三查”三個環節。

　　借鑒國際先進銀行貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，可將貸款過程管理中的各個環節進行分解，按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。

　　2.誠信申貸。誠信申貸的實質包含兩方面內容：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應證明其設立合法、經營管理合規合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。

　　3.協議承諾。協議承諾原則就是要求銀行業金融機構作為貸款人應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，追究各方法律責任。

　　4.貸放分控。貸放分控是商業銀行將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，從而改變傳統信貸業務操作中貸款審批與貸款發放不分的弊端，以達到降低信貸業務操作風險的目的。

　　5.實貸實付。實貸實付是指銀行業金融機構根據貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。其關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風險。

　　6.貸后管理。貸后管理是指商業銀行在貸款發放以后所開展的所有信貸風險管理工作。商業銀行在延續傳統貸后管理方式的同時，要監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；注重借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性。

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