推動小微企業發展是一個世界性課題，這是由小微企業的地位和作用決定的。無論是在發達國家和地區，還是在發展中國家，小微企業都是推動經濟社會發展的最富創造性、最具活力的力量。在實地走訪、廣泛座談、發放問卷的基礎上，對牡丹江市小微企業進行了分析和論證。通過調研了解到，我市小微企業融資難問題比較突出，已成為制約小微企業發展的瓶頸，對如何破解這個難題，提出如下建議和對策。

　　一、我市小微企業融資現狀

　　截止2011年末，我市小微企業共計9163戶，占企業總數的99%，全市小微企業增加值約297.4億元，已占到全市GDP的38%。2011年，全市中小企業上繳稅金67.2億元，占全部稅收的88%。占財政收入的比重達到77%。小微企業已經成為我市經濟發展的主力。

　　此次調研的110家小微企業，以有限責任公司和私營企業為主，行業覆蓋了電子信息、機械制造、石油化工、紡織服裝、食品飲料、建筑材料、醫藥、汽車配件、商貿流通業等，基本特點是46.32%的企業員工人數在100人以下， 50.53%的企業年營業收入在3000萬以下，76.84%的企業資產總額在3000萬元以下，48.42%的企業年納稅額50萬元以下。由于我市銀行金融機構針對中小企業融資存在著觀念陳舊、專門機構缺失、融資品種單一、金融營銷動力不足、過度夸大風險等，再加上我市小微企業自身存在著企業信用過低等先天不足，使得小微企業相對于國有大型企業在信貸融資上更加困難。所調查的企業中，80%的小微企業缺乏資金，30%的小微企業資金十分緊張。因此，資金短缺和融資難的問題尤為突出。

　　第一，融資渠道狹窄。67%的企業傾向于四大國有銀行和地方商業銀行（如龍江銀行、農村信用社）、股份銀行（如交通、華夏、招商、廣發）的貸款；部分企業依靠內部借貸、內部利潤留存、租賃等方式融資。由于融資渠道的局限和單一，大多數企業達不到融資的目標和效果。

　　第二，政策運用不足。大部分小微企業沒有了解和掌握政府在實施“金融強市”戰略過程中的金融政策、金融產品和幫扶企業的政策，積極爭取貸款和無償、低息或貼息經費的意識薄弱，專業人才短缺，技術支撐不足。

　　第三，企業發展受限。小微企業融資的主要目的是技術更新、固定資產投入、資金周轉。在調查的企業中，有80%是靠自身籌資，各種不確定因素影響著企業持續發展，特殊情況下還可能影響其穩定和生存。

　　二、我市小微企業融資難原因分析

　　第一，企業自身原因。一是經營理念陳舊。許多經營者習慣“有多少錢干多大事”的傳統思維，缺乏融資發展、“借雞生蛋”的經營理念。還有的經營者認為貸款抵押品要求過高、信用審查過嚴、貸款手續太繁瑣、貸款利率和其他成本過高，令人望而卻步；二是抵押物不足、信用等級不高。國家有4個中介機構有授權可對中小企業進行信用等級評定，一般情況下，獲得A級以上等級的企業才有申請貸款的資格。目前，我市獲得信用等級評價的小微企業有63家，其中AAA級一戶，AA級30戶，其余32戶是A級，僅占全市小微企業的0.69%；三是財務管理不規范，相關信息不透明。專業人員短缺，財務統計報表的真實性與時效性很難得到保證，增加了銀行放貸的難度和潛在的風險；四是企業規模小，不具備在資本市場直接融資的條件。

　　第二，銀行方面的原因。一是服務不到位、效率不高。由于金融體制的約束，金融機構不同程度存在著管理機制不活、管理體制不順和信息不對稱問題；二是金融產品有限，針對性不強。宣傳并與企業對接金融產品的力度不夠，缺乏科技含量高，有計劃、有針對的培育企業發展的金融產品。近期，市工商銀行針對小微企業推出包括“網貸通”、小企業擔保貸款等40余種信貸產品，應收賬款、存貨、倉單等動產抵押、質押貸款等都在其中，但與企業的需求相比還有一定的距離；三是缺乏優秀的金融專業人才和管理人才。從目前我市現有金融機構的員工隊伍狀況看，專業理論精通，實踐經驗豐富，能參與企業經營管理的人才十分短缺，不同程度的影響著金融業的發展。

　　三、對策建議

　　第一，深入實施金融強市戰略，培育區域金融市場主體。積極引導各類域外金融機構入駐我市，同時積極培育域內金融市場主體，大力發展農村商業銀行、村鎮銀行和小額貸款公司。加強金融專業人才隊伍建設，有針對性的開發金融產品，逐步構建促進我市小微企業發展的金融支持體系。

　　第二，建立企業融資網，實現供需對接。依托牡丹江融資服務中心網站，建立網上投融資服務平臺。一是開發相關軟件，把企業的需求和金融機構的產品在網上實現選擇和對接；二是采取會員注冊制，定期對企業的資信等情況進行鑒定；三是整合牡丹江融資服務中心提供的融資服務項目，協同各商業銀行的小微企業融資服務機構開展工作，實現我市小微企業融資一站式服務。

　　第三，建立溝通協調制度，解決企業信息不對稱問題。充分發揮牡丹江融資服務中心的中介平臺功能和項目孵化作用。一是開展融資培訓，讓企業了解和掌握國家的信貸政策及操作流程；二是通過小微企業網絡平臺，及時宣傳和更新國家、省、市出臺的小微企業融資政策，使其達到廣而告之；三是政府相關部門積極為金融機構培育優質客戶，從企業市場開拓、新產品研發、經營狀況、現金流量、交納稅金、貸款記錄和企業誠信建設情況全面進行考察和了解，與金融機構保持定期通報制度。

　　第四，開辟融資渠道，鼓勵直接融資。這是企業最集中、有效的融資方式。做好企業上市輔導等基礎性工作。研究企業上市相關政策，及時把相關信息傳遞給企業，提高企業對上市政策的認知度。一是組織企業管理者參加融資培訓班，學習并掌握直接融資方式方法和操作程序，為下步開展工作奠定基礎；二是為企業牽線搭橋，向上市企業學習，通過請進來和走上去等方式使企業取到真經；三是探索創新融資渠道，如通過政策補貼鼓勵，發行小微企業集合票據等創新融資渠道進行融資；四是做好思想工作，使企業樹立遠大目標，解決部分企業特別是有壟斷專利技術的企業上市積極性不高的問題。

　　第五，加強誠信體系建設，完善信用等級評價。把提高誠信度作為小微企業獲取銀行信任、爭取信貸資金支持的重要途徑。一是建立小微企業誠信數據庫，明晰企業納稅、還貸、履約記錄，提高企業生產、經營、財務狀況的透明度；二是建立激勵機制，完善誠信信息平臺建設，鼓勵企業參加信用評級；三是樹立誠實守信的企業典型，加大宣傳力度，全面有效地提升我市小微企業信用資質。

　　第六，整合現有擔保資源，發揮擔保機構作用。整合后的擔保機構應該達到與金融機構合作的資質，通過做強做大新創新擔保等政策性擔保公司，發揮政策性擔保公司優勢開展業務，以有效地提升小微企業信用資質為目標，實施“大擔保”戰略，整合政策性信用擔保資源和小微企業服務資源。積極開展各項貸款擔保及投融資業務，充分利用擔保增信，發揮政策性資金的杠桿作用，放大現有商業銀行的融資規模。同時積極支持引導民營擔保公司發展。一是整合現有擔保資源，形成以政策性擔保公司為主體，其他擔保為補充的小微企業信用擔保體系；二是制定出臺政策，保護和調動民營擔保機構的積極性，引導培育民營擔保機構健康發展。