摘要：電信運營商和金融機構合作開發了電話支付業務,這一新興的支付方式安全、快捷,實現了電信和金融業務的融合,具有很大的發展潛力。

　　隨著經濟和信息技術的發展,電子商務成為社會經濟的重要組成部分。而電子支付是電子商務的一個關鍵,它是電子商務順利實施的重要條件。目前,電子支付業務已經進入快速發展階段,國內推出支付產品的企業眾多,如支付寶、Chinapay、匯付天下、快錢、好易聯、騰訊、安付通等數十家。根據易觀國際最新發布的數據顯示,中國第三方電子支付市場交易額總規模在2008年第一季度已達到454.67億元,保持了較好的增長態勢,交易額規模同比增長198%。同時,銀行卡的大規模普及使得傳統的營業網點服務已無法滿足用戶需求,銀行也需要采用信息技術積極擴大服務渠道,為不同的用戶提供不同的服務。而電信運營商也正在向綜合信息服務商轉型,尋找能夠成為新的業務增長點的增值服務成為國內眾多電信運營商關注的重點。

　　在這樣的背景和需求下,電信運營商和金融機構合作開發了電話支付業務。電話支付業務是基于PSTN網絡,以電子支付為主的增值業務方案,利用電信和金融機構的客戶資源和商戶資源,實現電信和金融業務的融合。電話支付業務一方面能夠為金融機構提供新的電子支付形式,拓展銀行的服務渠道,同時也可降低服務成本;另一方面,也可以幫助電信運營商提高固網ARPU,降低固話拆機率,提高用戶黏著度,拓展綜合信息服務,從而實現雙方合作共贏。

　　1 電話支付的基本特點:安全、便捷

　　電話支付業務是基于中國電信固定電話網絡及合作金融機構清算系統,整合合作雙方客戶資源和商戶資源,通過電話支付終端向用戶提供自助支付、自助金融等電子支付服務的電信增值業務。電話支付終端是一臺集刷卡槽、交易快捷鍵和顯示屏于一體的電話機,用戶只需一條固定電話線,在安裝終端并開通業務后,即可足不出戶進行刷卡繳費、商品訂購、自助金融等。

　　電話支付業務具有交易安全、成本較低、操作簡便、業務擴展性強等特點。(1)網絡安全性:終端與電話支付平臺通過PSTN網絡連接,滿足銀行卡交易對網絡安全的需要。(2)信息安全性:對磁道信息、密碼等數據由PSAM卡進行加密操作。(3)信息完整性:進行報文的MAC校驗,保證報文的完整與不被篡改。(4)密鑰安全性:具有完備的密鑰管理系統,每次交易使用不同的過程密鑰,密鑰不可讀取。(5)操作簡單:以菜單和操作提示信息提示用戶完成業務交互,操作簡單,用戶界面友好。(6)成本低廉:與同類產品相比,終端具有較大的成本優勢,運營維護成本較低。(7)業務擴展性較好:業務加載無需對終端、平臺進行改造,承載業務內容豐富,具有較好的靈活性、可擴展性。

　　2 電話支付的業務模式:合作、共贏

　　在電話支付業務這條價值鏈上,包括用戶、電信運營商、金融機構和內容提供商。用戶通過終端使用自助銀行、公用事業費繳費、訂購商品等服務,支付通信費用、業務功能費等。電信運營商提供通信線路、接入平臺,平臺和終端設備的維護,業務運營與推廣,收益包括通信費、業務功能費、代理傭金分成。銀行提供銀行側交易平臺接口、支付結算、提供金融類業務,進行業務運營與推廣,收益包括銀行卡交易手續費、代理傭金分成等。內容提供商提供各類支付類服務內容,配合進行業務運營。

　　電信運營商與金融機構的合作模式如下:雙方共同研究和開發基于電話支付的業務功能和相關增值業務,拓展電話支付的市場規模和行業應用領域,開展業務運營、管理和客戶服務工作。電信運營商負責電話支付業務接入平臺和電話支付業務應用平臺的建設和運營維護工作;負責用戶終端的接入、應用內容發展、用戶發展、資金二次清算和相應管理工作;負責向用戶提供支持電話支付業務的通信服務,負責電話支付業務中與通信相關的咨詢和投訴處理。金融機構主要負責銀行清算系統和安全支付網關的建設和維護;銀行卡資金一次清算、銀行卡安全控制和相應管理以及業務宣傳工作;負責電話支付終端的金融安全認證工作;負責電話支付業務中與金融服務相關的用戶咨詢和投訴處理。

　　電話支付業務的收益包括業務功能費、交易通信費、終端銷售或者租用費、交易手續費、代理傭金、銀行卡交易手續費等。收益分成可根據協商的分成比例在電信運營商、金融機構、內容提供商之間進行收益分成。

　　3 電話支付的發展:快速、成長

　　目前,電信運營商和銀聯、商業銀行等金融機構就電話支付業務已在多個省份展開了合作。電話支付業務已在上海、浙江、廣西、湖南、湖北、福建、廣東等省(區、市)上線運營,寧夏、貴州、重慶等地也正在籌建電話支付業務。從各地開展的業務來看,面向普通終端用戶開放的功能主要包括自助銀行、自助繳費、手機充值、商品訂購等;面向特約終端商戶開放的功能主要是刷卡收款功能。另外,一些省份根據特定行業用戶的特定需求,如牛奶、煙草等分銷行業,開發了電話支付行業性應用。通過業務功能和相應的業務菜單定制,經銷商可通過電話支付業務完成商品訂購和貨款支付,然后由生產商進行商品配送。

　　以發展的眼光來看,電話支付業務具有很大的潛力,但目前存在一些問題,主要體現在如下幾個方面:

　　(1)應用內容有待豐富。電話支付目前的應用相對缺乏,除自助金融業務、水電煤等傳統支付業務外,有特色的、能吸引用戶使用的業務不多,不能有效滿足用戶需要。因此需要引入有吸引力的SP,豐富應用內容,吸引用戶使用,大力拓展電話支付應用。

　　(2)業務規模需進一步擴大。對普通用戶來說,電話支付還是一種新興的支付方式。應通過營銷模式創新和業務模式創新,從業務品牌、應用拓展、市場細分、渠道發展、終端促銷推廣等多個角度推動業務發展,擴大業務規模。另外,可以通過電信運營商和金融機構的客戶資源,細分用戶群,明確業務需求,發展潛在用戶,并通過每月用戶消費數據的分析,采取措施提高用戶業務使用頻率。

　　(3)盈利模式的探討。目前各方的利潤主要來自于通信費用、功能使用費、代理傭金、銀行卡手續費等幾個方面。而用戶使用電話支付業務需要特定的電話支付終端,業務發展初期的業務運營成本包括終端補貼、平臺建設、運營維護、宣傳營銷等。這就需要在擴大用戶規模、增加規模效益的同時,探討電話支付業務新的盈利模式,同時努力控制運營成本,拓寬盈利渠道。