以私營為主的中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中最富活力的部分，但很多地方的民間中小企業(yè)發(fā)展受阻，原因何在？筆者認(rèn)為主要原因是中小企業(yè)貸款困難。中小企業(yè)貸款難，這在全國各地是不爭的事實。中小企業(yè)貸款究竟難在何處？

　　擠出效應(yīng)困擾中小企業(yè)

　　自1998年中期至現(xiàn)在，中央政府開始實施積極的財政政策，通過發(fā)行國債，銀行配套貸款，項目投資等形成了規(guī)模空前的政府投資形勢。在這種形勢下，銀行業(yè)競相追逐下列5種形式的貸款業(yè)務(wù)：

　　國債項目的配套貸款；政府牽頭的重點項目貸款；各級市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款；國有壟斷行業(yè)的貸款；上市公司及三資企業(yè)的貸款。

　　上述貸款數(shù)額大、期限長，動輒幾千萬，上億元，甚至數(shù)十億元，國家支持，短期內(nèi)沒有風(fēng)險可言。因此，銀行業(yè)積極主動，千方百計追大成風(fēng)，久而久之，金融貸款產(chǎn)生了對國有大型企業(yè)貸款和大項目貸款的依賴性，對中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣。國有商業(yè)銀行認(rèn)為，中小企業(yè)的幾十萬元貸款既有風(fēng)險又無大利可圖，而國有大型企業(yè)貸款表面上無風(fēng)險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展。這種喜大厭小的情形反過來養(yǎng)成了國有商業(yè)銀行的放貸惰性，造成了金融市場對中小企業(yè)的擠出效應(yīng)。

　　銀行呆賬責(zé)任在誰

　　近些年，國有商業(yè)銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計劃經(jīng)濟(jì)的積累以及計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡形成的。造成呆賬死賬的企業(yè)1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。

　　所謂“老三戶”，一是國有企業(yè)，二是城鎮(zhèn)集體企業(yè)，三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。“老三戶”留下的呆賬死賬是在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡中企業(yè)改制、轉(zhuǎn)型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責(zé)任主要在計劃經(jīng)濟(jì)體制。

　　所謂“新三戶”，一是指投機(jī)戶，他們鉆政策法規(guī)的漏洞，把項目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關(guān)系戶，他們利用各種關(guān)系獲得貸款，由于不會經(jīng)營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業(yè)及國家明令關(guān)停的企業(yè)，如輕紡業(yè)及小煤礦等。“新三戶”形成的呆賬是建立市場體制過程中階段性的特點。

　　無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業(yè)規(guī)模而言，多數(shù)是中小型企業(yè)；就經(jīng)濟(jì)成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數(shù)，“新三戶”經(jīng)濟(jì)成分復(fù)雜，各種經(jīng)濟(jì)成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業(yè)本身。中小企業(yè)大多集中在縣鄉(xiāng)，銀行惜貸遏制了縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人為地制造通貨緊縮。

　　貸款成本高

　　目前，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款審批手續(xù)繁多，門檻高，工作量大，中介部門收費(fèi)高，辦理時間長（見附表），使企業(yè)失去了瞬息萬變的市場機(jī)遇，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

　　銀行權(quán)力集中容易導(dǎo)致“三增”

　　中小企業(yè)申請貸款，縣級支行沒有審批權(quán)，要報市分行審批，且關(guān)卡多，手續(xù)繁，耗時長。權(quán)力過分集中，容易導(dǎo)致“三增”：一是增加了融資時間，致使企業(yè)錯失發(fā)展機(jī)遇；二是增加了投機(jī)行為，市分行并不了解縣域經(jīng)濟(jì)的情況，多數(shù)情況下是看報表，這就給了某些投機(jī)分子可乘之機(jī)；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越?jīng)]有具體人員負(fù)責(zé)，惜貸和亂貸都容易出現(xiàn)。權(quán)力高度集中，下面經(jīng)過若干層次的討論、審批，名義上是集體負(fù)責(zé)，實際上是集體免責(zé)。

　　為此，呼吁銀行：正確認(rèn)識中小企業(yè)的重要性，扶助支持縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

　　中小企業(yè)連接著兩頭：一頭連著國有大型企業(yè)，一頭連著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。它既可以大量吸收消化國有大型企業(yè)的下游產(chǎn)品，又能接納城鎮(zhèn)失業(yè)人員，對于消化農(nóng)村勞動力有無可比擬的優(yōu)勢。據(jù)測算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業(yè)，可提高財政收入12萬—15萬元。例如筆者所在縣近17億元存差（見附表），如果用5億元來支持中小企業(yè)，既可給1萬人提供就業(yè)機(jī)會，6萬人脫貧變富，擴(kuò)大內(nèi)需就不言而喻了，又可變縣財政赤字為盈余。正確認(rèn)識中小企業(yè)的重要性，支持中小企業(yè)貸款，對推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

　　中小企業(yè)究竟守不守信，筆者調(diào)查了信用社及國有商業(yè)銀行的基層信貸人員，他們一致認(rèn)為，凡是轉(zhuǎn)制后的經(jīng)營型企業(yè)（不包括投機(jī)型和關(guān)系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業(yè)都能遵守信譽(yù)，歸還本息。

　　有的人說，生產(chǎn)過剩，沒有市場。請銀行管理人員到廣東、浙江、江蘇、福建、山東等地看看，大多中小企業(yè)都忙著為生產(chǎn)出口產(chǎn)品或為出口產(chǎn)品配套。據(jù)筆者了解，這些中小企業(yè)要取得自己所需的貸款，一樣有不同程度的困難。中西部的中小企業(yè)，也沒有哪一家有大量的庫存產(chǎn)品，大量的中小企業(yè)都盤算著入世以后的機(jī)會如何擴(kuò)大。

　　有的說內(nèi)需不足。看看中西部地區(qū)，有多少城鎮(zhèn)人員等待就業(yè)，有多少農(nóng)村勞動力等待分流。農(nóng)村的消費(fèi)潛力究竟有多大，這些問題，只要深入基層去調(diào)查，就會明白。

　　有的說放貸給中小企業(yè)成本過高。如果按基層信貸員一個人管50家中小企業(yè)，貸款余額1500萬元，中小企業(yè)現(xiàn)行貸款月息6.3‰，一個信貸員在縣、鄉(xiāng)的工資及其費(fèi)用最高5萬元，你算一算，一個信貸員一年會創(chuàng)造多少利潤！

　　中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的棟梁，是地方社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)，也是縣域金融生存和發(fā)展的前提，只有社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)繁榮，銀行資金才沒有真正的風(fēng)險，銀行資金才能真正的安全。

　　呼吁：

　　目前這種惜貸狀況如果再持續(xù)兩年，國家20年來培養(yǎng)的民營中小企業(yè)將毀于一旦。為此，金融決策的負(fù)責(zé)人要以整個國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會的繁榮為重，深入調(diào)查，制定出相應(yīng)的銀行、企業(yè)、國家、社會多贏的金融政策。

　　惜貸案例種種

　　案例一：利小不貸

　　一個企業(yè)主因流動資金需要，據(jù)說個人貸款很快，他用除去手續(xù)費(fèi)用后還有48萬元權(quán)益的還本保險單同保險公司部門經(jīng)理去一家商業(yè)銀行支行申請貸款，該支行負(fù)責(zé)人及營業(yè)部業(yè)務(wù)員認(rèn)為是零風(fēng)險，很支持，告之可以貸40萬元，承諾5天批下來。結(jié)果一個月也沒有動靜。貸款人幾經(jīng)周折才了解，全部手續(xù)還放在市行的信貸處。該市行回答很干脆：不貸。這種貸款原本一小時就可以辦完的手續(xù)，每一個月的利差1000元以上，因利小而遭拒貸。

　　案例二：審批權(quán)力上收，造成惜貸亂貸

　　有一個企業(yè)在當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)中屬一個綜合水平都很優(yōu)秀的企業(yè)，在一個縣支行的扶持下，逐步成長，從1995年至2001年起該企業(yè)辦了110筆承兌匯票，總額6096萬元，每筆貸款期限1－5個月；辦了銀行貸款139筆，總額為9717萬元，每筆平均貸款期限6個月左右，每筆都按期歸還，企業(yè)在銀行的支持下得到發(fā)展，銀行也從利息和派生存款中得到了效應(yīng)。該企業(yè)有如下特點：

　　1.該企業(yè)是紡織企業(yè)，每年淡儲旺銷，淡季資金需要大，旺季結(jié)束時歸還貸款，以此循環(huán)，每年如此，從不失信，企業(yè)也逐年發(fā)展；

　　2.該企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品是西南六省市唯一的一家（注：過去有50多家國家集體企業(yè)都死掉了）；

　　3.該企業(yè)到淡季結(jié)束時，沒有應(yīng)收款，沒有應(yīng)付款，年年如此；

　　4.該企業(yè)從1996年起被評為“AA”信用企業(yè)，1999年—2001年被評為“AAA”信用企業(yè)，連續(xù)多年被評為納稅大戶；

　　5.2001年被評為市名牌商品、市著名商標(biāo)、消費(fèi)者滿意商品；

　　6.該企業(yè)于今年初通過該行全方位的評定，淡季儲貨時負(fù)債45％左右，旺季負(fù)債30％左右，而且資產(chǎn)優(yōu)良。

　　由于銀行貸款審批權(quán)集中上收，這個企業(yè)今年淡儲的時候貸款遭到拒絕，原因是在市分行審批時該企業(yè)的贊成票只有64％，沒有達(dá)到其內(nèi)部所規(guī)定的70％。

　　全市40多個縣，幾十家支行，數(shù)以百億的貸款，每周審批一次，需要多少時間才能審批完畢呢？怎么會不造成惜貸或亂貸？有審批權(quán)力的人縱有三頭六臂也無法了解每一家企業(yè)的真實情況。審批權(quán)力上收的結(jié)果是集體負(fù)責(zé)，集體免責(zé)。